Assurance du prêt immobilier a taux variable
Vous allez acquérir une résidence principale ou secondaire et vous avez sans doute cherché des solutions de financement. Rien de plus logique, n'est ce pas ! qui se lancerait sans mesurer ses capacités de remboursement et au final ses capacités d'endettement.
Le financement n'est pas le propos privilégié de cet article. Seulement aujourd'hui force est de constater que les cotisations de l'assurance représente une part très importante du coût total du crédit immobilier.
Rarement l'assurance emprunteur n'avait obtenu une telle audience depuis l'ouverture de ce marché à tous les professionnels de l'assurance. Les courtiers en premier sont en bonne place pour apporter le conseil le plus approprié possible..
Néanmoins l'assurance ne peut se résumer à un meilleur taux en recherchant la meilleur garantie. Faut il se focaliser sur la cotisation fixe ou variable ? Quels sont les types de tarification ? les types de cotisation ?
Assurance à taux fixe
Depuis l'origine sans doute l' assurance emprunteur et surtout dans les banques était proposée sous la forme mutualiste. Une personne, un prêt , une assurance, un pour , tous pour et voilà le financement est servi.
En ce qui concerne la personne :
- le critère de l'âge s'apprécie pour un emprunteur de 18 à 60 ans en règle générale. Toutefois nous restons dans le cas d'une personne en bonne santé au moment de la signature des contrats. Coût total > (Montant de la cotisation multiplié par le nombre de mensualités).
La cotisation n'évolue pas avec l'avancement de l'âge, ce qui handicape les jeunes emprunteurs à priori. Le calcul global est vite fait la cotisation du premier mois équivaut à la cotisation du dernier mois, le calcul était fixé sur le capital emprunté, autrement le capital initial.
Assurance Dégressive
La principale différente par rapport à la précédente se mesure dans le temps avec l'évolution de la cotisation calculée sur le capital restant dû. Ajoutons à cela, éventuellement, l'ajustement de la cotisation en fonction de l'âge du ou des emprunteurs.
La logique ici sera de payer le juste prix, le capital restant dû correspond à la charge de l'assureur en cas de la survenue de la condition décrite dans le contrat. En cas de décès le capital restant dû sera payé à la banque par l'assurance décès et invalidité.
A priori ce procédé est avantageux sur le plan financier à condition de retrouver le même taux qu'une assurance à taux fixe. Les choses ne mesurent pas toujours comme ça.
Un autre point mérite être soulevé, la mensualité de départ n'est pas la meilleure chose au moment de l'emménagement et de tous les frais annexe d'installation.
Un point commun à toutes les assurances lorsque le prêt est remboursé par anticipation, le coût de l'assurance sera donc différent suivant la formule retenue, en cas de remboursement avant le terme du crédit immobilier.
Assurance à taux variable
l'assurance à cotisation variable s'applique dans des cas avec les critères évoqués ci-dessus. l'âge de l'emprunteur fait monter le montant de la cotisation alors que le capital restant dû corrige la cotisation à la baisse.
Les effets de ciseaux sont à prendre en compte au travers de ces exemples. Si une personne termine son remboursement de prêt immobilier à taux fixe et à cotisation fixe à un âge limite des 60 ans, par exemple. Hypothèse vraisemblable cet emprunteur n'a pas quitter son domicile, qu'il n'a pas demandé la renégociation de son crédit, alors son calcul sera sinon avantageux au moins compétitif comparé aux autres contrats d'assurance, qui plus est avec un emprunteur jeune.
L'assurance de prêt coûte toujours trop cher dit on ! reprenant l'exemple ci-dessus avec un emprunteur jeune, son choix serait bien entendu de calculer son coût d'assurance sur le capital restant dû. Cette formule est la moins chère actuellement.
Attention de ne pas devoir racheter son crédit pour lisser les charges à l'occasion d'un achat de véhicule ou de travaux d'agrandissement dans la maison toujours possible.!
Aujourd'hui emprunter à taux fixe, compte tenu des taux d intérêt on peut plus bas, le choix des contrats d assurance demande une qualité de visionnaire.
