Assurance emprunteur : pour quoi faire ?
Vous êtes à la recherche d'un bien immobilier ?
Si vous devez souscrire un prêt immobilier, il est quasi certain que l'établissement financier vous demande de prendre une assurance emprunteur.
Vous avez alors le choix de prendre l'assurance groupe de la banque qui vous délivre le prêt immobilier, ou bien de rechercher une assurance individuelle à la concurrence par délégation grâce à la loi Lagarde.
Assurance emprunteur quel intérêt pour l'emprunteur ?
depuis les années 1970 l'assurance emprunteur ne se pose plus en termes de "utile ou pas" !
Pourtant l'assurance de prêt immobilier n'est pas obligatoire, mais les événements dramatiques en cours de finalisation d'un projet ont fait "jurisprudence". Le décès brutal de l'emprunteur plonge les héritiers dont le désarroi indescriptible. Depuis les banques ont établi des partenariats avec les compagnies pour élaborer une assurance groupe compatible à tous les emprunteurs.
Comme le rappelle la loi "un prêt vous engage et doit être remboursé", ainsi l'éventuel événement déclencheur qui vous prive de revenu doit être pris au sérieux et donner lieu à la couverture de ce risque.
C'est par exemple, dans l'ordre décroissant de gravite :
- le cas de décès tel que défini dans le contrat d'assurance. La prise en charge de ce risque donne lieu au remboursement du capital restant dû et des intérêts courus au jour du décès.
- La prise en charge de la perte totale et irréversible d'autonomie qui oblige l'emprunteur à avoir recours à une tierce personne pour les actes habituels de la vie courante. L'assurance prend en charge le remboursement total du crédit restant dû.
- enfin dans un degré moindre, l' incapacité partielle temporaire les arrêts de travail pour cause de santé, tels que maladie accidents qui occasionnent un arrêt de travail "en règle générale" d'au moins trois mois. L assurance prendra en charge les mensualités pendant cette interruption.
- La perte d'emploi est dans un autre domaine un risque de perte de revenu, et par conséquent une crainte réelle de défaut de paiement. Bien que facultative et chère elle est une garantie sérieuse autant pour le prêteur que l'emprunteur.
Assurance emprunteur : garantie de bonne fin pour le prêteur
Si l'emprunteur peut envisager l'avenir sans crainte d'une défaillance irrécouvrable, l'établissement voit dans l assurance de prêt, une assurance de personne, une garantie complémentaire indispensable.
En effet, la particularité de cette assurance souscrite par l'emprunteur qui est donc souscripteur et assuré, mais pas bénéficiaire en cas de réalisation des conditions aléatoires au contrat d assurance crédit. Une délégation d assurance transfert le montant de la prise en charge au prêteur.
Il est bien évident que la banque reste sereine pendant les quelques 20 années que durera le remboursement du crédit immobilier. L assurance prêt immobilier vaut autant qu'une garantie hypothécaire à la différence d'être attachée à la personne pour l'une et à l'objet financé pour l'autre.
Assurance des biens souvent obligatoire, assurance des personnes facultatives ?
L'assurance emprunteur n'est pas obligatoire, à l'opposé des assurance IARD pour les biens et les responsabilités civiles.
Ainsi la prise de décision établie, pour obtenir la couverture d'un risque en matière de projet immobilier, sera fonction des objectifs commerciaux des banques. C'est qu'en effet, l'âge de l'emprunteur, son état de santé, ses antécédents médicaux seront appréciés en fonction du risque que le prêteur acceptera ou non de prendre.
De ce fait, la limite d'âge apparaît comme naturelle voire évidente. A contrario, le retour à la vie active après une grave maladie a fait l'objet d'une convention signée par les banques et les compagnies d'assurance. AERAS - Assurer Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé- . Après l'étude du dossier médical à plusieurs niveaux donne accès à l'emprunteur à la couverture des risques appropriés à un tarif privilégié.
Qui sait choisir et souscrire son assurance emprunteur ?
Bien entendu, les risques principaux évoqués, le cas de décès, la perte irréversible d autonomie, la perte d emploi, et dans une moindre mesure, les petits accidents du sport ou simplement de la vie y compris les maladies qui occasionnent l incapacité temporaire sont à étudier précisément.
Sans crainte, mais plutôt chère parce que "universelle" l' assurance groupe est conforme aux exigences de la banque.
La participation du courtier KG Assurance serait fort utile, pour vous , car les conditions varient selon les assurances . Aussi, les délais de carence, les franchises, les exclusions méritent bien que l'emprunteur à défaut de tout vérifier soit informé valablement.
